usdt官方交易所(www.payusdt.vip):反洗钱视角下 央行数字钱币若何举行风险管控

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摘要

本文从洗钱风险治理的四项基本要素出发,即风险、客户、生意和数据,基于该视角之下,对央行数字钱币在资金生意流转的场景中,与反洗钱治理相关的风险及应对举行了研究与探索。重点对数字钱币下可疑生意资金的监测模式,提出了一定的看法与建议。

要害词:风险  客户  生意 数据   央行数字钱币

作者 |  王静, 企查查科技有限公司高级营业照料;  汪灵罡, 方达状师事务所资深状师  上海国际经济商业仲裁委员会仲裁员

2014年,中国人民银行正式启动法定数字钱币研究。2017年,央行数字钱币研发事情进入新的阶段。经国务院批准,中国人民银行组织数字钱币相关市场机构开展名为“DC/EP(Digital Currency/Electronic Payment)”的法定数字钱币漫衍式研发事情。

央行数字钱币,涉及钱币刊行与供应、利率政策、钱币政策传导与调控、支付结算等多个领域。本文研究的重点,是从洗钱风险治理的四项基本要素出发,以可疑生意监测剖析及上报为场景依托,探索对于数字钱币反洗钱治理的实践应用。

文中同时对央行数字钱币在现阶段的一些理论、看法及剖析举行了整理,并以图片形式列出,供列位读者参考。

一、洗钱风险治理要素

自2007年《反洗钱法》宣布实行至今,以商业银行为主体的各种型反洗钱义务机构,在配套的羁系律例框架系统下,积累了厚实的、基于中国国情的一线实践和治理履历。从基础的三大焦点义务出发,洗钱风险治理至少应当包罗以下四个要素,即“风险”、“客户”、“生意”和“数据”,上述要素亦组成了洗钱风险治理的四个主要支柱。

风险

对于洗钱风险的熟悉,已日渐成为金融机构一样平常反洗钱事情的重点内容之一。而数字钱币稀奇是以比特币为代表的,被用于洗钱、作为洗钱工具的,也偶见媒体报道。如2014年,有犯罪分子通过比特币生意平台OKCoin注册账号后,分批多次购置比特币,最终在澳门地下银号卖出获取法币并完成洗钱。【1】2015年,比特币基金会(Bitcoin Foundation) 前副主席、BitInstant网执行官Charlie Shrem在美国著名网络黑市丝绸之路(Silk Road)上造孽生意比特币的金额跨越100万美元。【2】

对于洗钱风险的评估,基础而且最为主要的一点是评估“上游犯罪收益”的“洗钱风险”,即,评估有若干非法的“犯罪收益”存在被洗濯的可能。

若是说在原有的“法定钱币”系统下,“犯罪收益”的显示形式是“法定钱币”形态,那么在以比特币为代表 *** 化的“虚拟钱币”系统下,犯罪收益的显示形式也可以是“比特币”为代表的“虚拟钱币”形态。因此,从洗钱风险的角度权衡,岂论是那种非法收益的显示形态,风险的本质并不会发生改变。即,评估洗钱风险不是评估犯罪收益的“外在显示”,评估的焦点仍是“犯罪收益”自己。

这里延伸一点,岂论“虚拟钱币”或“数字钱币”,鉴于本文讨论的重点不是若何区分两者,因此,纰谬两者在刊行主体、刊行数目上限等做进一步的延伸。

客户

反洗钱义务项下的各项事情均是围绕“客户”睁开,“数字钱币”系统下的反洗钱治理事情也不破例。

中国人民银行数字钱币研究所所长穆长春指出,央行数字钱币功效和属性,跟纸钞完全一样,形态是数字化的,是“具有价值特征的数字支付工具”。基于上述注释,虽然央行数字钱币可能改变原有的一些钱币刊行、流通以及支付结算方式等,但“客户”仍是落地在金融机构这个层级。对于客户身份的尽职观察、重新识别、连续识别、风险评级等各项事情,不能也不应当随着数字钱币的推行而发生迁徙。

此外,从面向社会民众的窗口来说,金融机构仍是主要的前言或渠道,对于客户的领会和接触,金融机构的“距离”更短。因此,对于“客户”的治理仍是落地在金融机构。

生意

金融机构现有反洗钱营业治理模式当中,对于可疑生意的监测与剖析,是以“金融机构”为主体举行的。金融机构肩负着可疑生意报送的义务,这也是《反洗钱法》赋予金融机构的义务。但现实当中,由于“客户”自己是贯串了差异类型的金融机构,从单一机构出发,很难准确对客户账户生意的资金流转有着横向和全局性的熟悉,这也导致了在实务事情中,可疑生意上报存在误报率过高等问题

如下图所示,现有的可疑生意监测上报是从“金融机构”到“央行”的纵向流转路径。而客户现实的资金流转,其路径是横向的。金融机构囿于各项内外部资源制约,无法真正做到掌握客户生意全貌。

数据

数据,从反洗钱的视角区分为“客户”和“生意”两大类,《反洗钱法》以及相关的政策律例,均对数据保密及平安性治理有着明确的划定。

无论从外部客户隐私珍爱、亦或金融机构自身定位、以及内控治理的角度,对于“生意”类数据的流转,珍爱强度要高于一样平常类型的数据。而“客户”类型的数据,需要区分是否为法定公然公示数据,综合予以考量。对于“小我私人客户”金融信息的使用和珍爱,相关的执法和羁系要求加倍严酷。就央行数字钱币系统下的洗钱风险治理而言,同样要在严酷遵守“客户”和“生意”数据平安与保密的原则下举行。

二、央行数字钱币

央行数字钱币项目DCEP(Digital Currency Electronic Payment),即“数字钱币和电子支付工具”,从上述界说连系相关文献资料注释,兼具“钱币”和“支付工具”双重特征。

钱币

钱币是一样平常等价物,具有价值尺度、流通手段、支付手段、 贮藏手段、天下钱币的职能,【9】钱币具有上述职能的条件是以“信托”为基础的【10】。

中国央行刊行的数字钱币由中央银行举行信用担保,属于法定钱币,具有无限法偿性。本文纰谬基础钱币刊行、以及信用钱币缔造等环节举行形貌,也纰谬现金、银行账户存款与数字钱币之间的“交流”举行剖析,仅基于数字钱币在生意历程当中、可能涉及的洗钱风险治理予以睁开。

凭证相关文献等资料,整理了基础钱币和信用钱币流转模式、数字钱币与现金、银行存款间“兑换”的历程,如下列图示,供列位读者参考。

支付工具

数字人民币的生意方式和渠道,由于依托的是电子化、网络化渠道,包罗其支持离线生意的模式,其理论上的“周转速率”要快于现金。在网络手艺提高的影响下,进一步助推了生意环节的处置效率。

从反洗钱可疑生意甄别剖析的视角,手艺层面首先需要对于资金流向可定位跟踪,但“资金流转”仅是可疑生意甄别剖析的环节之一。即,通过手艺手段实现对客户生意模式的定位和复盘,是“起点”而不是“终点”。

凭证数字钱币研究所的专利设计,数字钱币的治理包罗对“数字钱币的追踪”,其数字钱币追踪方式和系统能够解决资金付款方跨主体、层层追踪资金流向的问题,而且支持钱币流向的定制追踪,在提议方治理局限内举行资金流向追踪,从而珍爱用户隐私。其详细实行方式包罗:

(1)吸收泉源币所有者的追踪请求;

(2)凭证追踪请求向生意历程中发生的去向币中设置追踪,并保留去向币;

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(3)在吸收到泉源币所有者的查询请求的情形下,向泉源币所有者返回反映泉源币后续生意历程的追踪链条。【6】

三、数字钱币的反洗钱实践探索

接下来我们将从反洗钱对于资金风险控制的角度,从生意、客户、风险和数据方面划分睁开论述。

“生意”与“客户”的治理

反洗钱视角下的数字钱币治理,需要明确两个方面的问题。

首先,数字钱币,本质上并未改变资金流转的“外在模式”。岂论是疑似电信诈骗、网络赌钱、非法集资等等,总体外在的资金模式仍是有纪律可循。可疑生意监测剖析仍然体现为对资金流的追踪,并连系客户身份、行为的定位,做进一步的判断后,举行上报或清扫。

差异点在于,这中央由于钱币形态的转变,而导致的后台数据表中对应字段的增添和改变。例如数字钱币形态下的钱包地址、钱包标识、钱包合约包、泉源币、去向币的标识位等,表字段的口径以及响应表与表之间的关联映射规则转变等等,需要基于“数字钱币”重新界说和划分。

其次,根据“双层运营”的结构,金融机构作为反洗钱义务主体,可疑生意的监测、剖析与上报,仍是以金融机构作为“提议主体方”。资金流向的追踪、复盘、客户主体身份辨识、生意甄别、剖析、上报、清扫等一系列动作,“起点”仍是定位于“金融机构”。

从上文中数字钱币研究所对于“数字钱币追踪”的专利内容来看,由谁认真吸收“泉源币所有者”的追踪请求?谁认真处置并设置“去向币”的追踪?谁认真向泉源币所有者返回追踪链条信息?是数字钱币刊行挂号端、即央行,照样商业银行的数字钱币系统,并未予以明确。

以下根据“资金生意甄别”与“客户主体剖析”两个维度睁开。

资金生意甄别

由于数字钱币的刊行主体是央行,“央行数字钱币系统”用于发生和刊行数字钱币并对其举行“权属挂号”。

若是将现有的可疑生意监测上报流程举行拆分,即央行作为“根节点”,并以“自力运营”模式,举行可疑生意模式的首次定位,并下发信息至金融机构。在此基础上,作为“子节点”的商业银行等金融机构,再举行可疑生意协查和增强尽职观察,对最终可以确认的形成重点可疑生意讲述,由子节点、即商业银行这个层级举行上报处置。

上述处置方式的利益在于,一方面可以有用解决金融机构间数据壁垒导致的生意无法横向透视问题,另一方面也强化了数字钱币在生意历程当中的洗钱风险提防和治理。

此外,从“时间”维度来看,如前文所述,由于数字钱币的周转速率快,现实中还可能存在,一方面由于资金流转速率快,另一方面人工对可疑生意甄别剖析滞后,而导致对风险的预防泛起滞后性征象。通过将可疑生意监测、剖析、上报等流程举行细分,也可以有用规避可疑生意环节处置时间滞后的问题。事实央行在对于客户生意的视角方面,借助手艺的气力,笼罩的广度和局限要大于单一金融机构自身。

客户尽职观察

岂论央行数字钱币是基于账户的“紧耦合”、照样基于数字钱包APP的“松耦合”,回归客户身份的“本源”,根据央行3月31日宣布的《金融机构客户尽职观察和客户身份资料及生意纪录保留治理设施(修订草案征求意见稿)》(以下简称《征求意见稿》),在尺度化的客户基础身份信息之上,连系内外部的多维度身份信息,若何举行相对有用的身份验证与识别,仍是值得探索的领域。客户尽职观察,岂论身份的“验证方式”若何改变,支持信息“可验证的渠道”若是没有实质性发生改变,并不能让客户尽职观察的有用性得以最终改善。

以下对《征求意见稿》中的客户身份基础信息举行了列示。

以小我私人客户为例,现有的基于“联网核查”+“手机号码实名制”的验证方式,若是在数字钱币生意监测历程中,没有在上述验证方式的基础上,拓展对于小我私人社保信息、纳税信息、生物特征识别信息等等多渠道的验证,对身份信息的验证强度仍然相对有限。

数字钱币基于钱包、或者基于账户,对用户身份信息的获取和验证,仍是基于现有渠道睁开的客户信息采集,底层的客户身份基础信息内容未发生实质性的改变。

在基于“央行-商业银行”构建的双层数字钱币生意监测剖析的条件下,自己生意数据的广度与深度要比“商业银行”单一层级要大。生意维度的数据,也是客户身份数据的有益弥补。从商业银行举行二次可疑生意复核或增强尽调的场景出发,央行主导的、串联起多机构的、以客户为中央的生意数据的下发,将是落地高风险客户尽职观察与后续治理的有用突破。

以下图为例,假设机构A被界说为数字钱币的可疑生意发生气构,从信息的流转和使用来说,央行将充实调取多机构的信息平行移至机构A,也便于机构A举行更有针对性的尽职观察。

“风险”与“数据”的治理

与数字钱币相关的洗钱“风险”与“数据”的治理,我们实验从数字钱币的“匿名”这个角度举行剖析。为什么从“匿名”的角度予以剖析?

首先,预防通过种种方式掩饰毒品、恐怖流动犯罪等犯罪所得及收益泉源和性子的洗钱流动,是洗钱风险治理的最终目的;其次,在洗钱流动当中,不能阻止地会存在“支付”场景。因此,对“支付”这一行为的熟悉和领会,是治理洗钱风险的方式和手段;最后,对比特币所带来的“匿名支付”需求,若何举行合理性判断?并由此会发生哪些对洗钱风险治理的晦气因素?

央行数字钱币支持“可控匿名”。这里的“匿名”,我们以“现金”为例,先对“匿名”这一看法举行剖析。

关于“现金”匿名的剖析

凭证中国央行所公然的资料,即将推出的数字钱币重点替换M0,而非M1和M2,即,实现纸钞数字化。【6】以“纸钞”为载体举行的金融生意,对“匿名”的界说是怎么来的?其之以是“匿名”,是由于在生意历程中无法获取到线下渠道的生意信息而导致。即,资金的流转,由于“渠道”的“距离”而发生了“信息”的中止,由此而发生了“匿名”的征象。营业场景示例如下图所示:

关于数字钱币“匿名”的剖析

“匿名”的源头来自于比特币,比特币在其生长历史上,匿名毒品生意网站“丝路”起到了一定的推动作用。【16】比特币及其背后区块链手艺所带来的“ *** 化”的支付方式变化,改变了传统以“中央化”和“实名制”为基础的支付形态。

但“支付”行为自己,加载了若干用户需要“匿名”的需求,是值得思索的问题。假设现实天下中大部门的支付行为,自己并无“匿名”这一需求,那么为了“匿名”而“匿名”,可能并无存在的意义。

换个角度思索,假设并没有很好的方式,去准确量化现实中有若干匿名支付的正常生意需求,那么反向我们可以举行量化、或者考察并据此推测、匿名生意带来的坏处有哪些?

显而易见的是,以毒品生意、恐怖主义融资为代表的、有着明确匿名支付的这部门需求是客观存在的,换言之,若是我们明知存在的这部门需求是负面的,“匿名”支付需求自己是否值得支持?

央行数字钱币的“可控匿名”

凭证现有公然渠道信息获知,央行数字钱币将以“可控匿名”的模式运行。若是是从生意双方匿名的视角来看,在商业银行现有可疑生意监测模式之上,将增添生意甄其余难度。

若是生意数据自己对央行不匿名,根据“央行-商业银行”双层运营架构,从资金风险管控的角度,央行作为“提议端”,凭证可疑生意模子规则,将信息下发至金融机构,金融机构基于生意二次剖析和尽职观察基础之上,对客户项下的数字钱币整体生意举行判断,并上报或清扫。

从数据平安和隐私角度,“明确仅在特殊羁系场景下才可以追踪小我私人账户的生意历史,并以立法形式确认”【5】,既是未来数字钱币反洗钱治理的落脚点,同时也是作为洗钱风险治理的主要屏障。

四、小结

数字钱币是新生事物,数字钱币的形态虽然差异于传统钱币,“央行-商业银行”双层运营架构也确实会带来一些新的挑战,但数字钱币的应用场景、使用工具、支付功效与传统钱币并没有差异。

工具或渠道的转变,自己并不能带来事情的本质发生转变。洗钱风险属于客观存在,源于上游犯罪是客观存在的。若何提防新的工具或者渠道被造孽分子加以行使,需要在初始设计时,赋予既定的指令和目的,让其充实行展功效。

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