伸博代理网:买保险,为什么很多人不建议买“万能险”

admin 4个月前 (02-09) 快讯 66 0
原来保险收益率这么简单,看会只买收益最高的产品

正处于“开门红”期间,相信最近大家多少都会接触到年金险、分红险之类的保险营销类文案。 往年在朋友圈、微信里还经常能看到类似这样的“猛烈”内容: 不过这两年科技发展了,保险营


万能险的确复杂,常常是买的人也不懂,卖的人更不懂,结果不懂遇见不懂,万能险越说越神,最终销售误导出来了,退保损失出来了。但是,这的确是经常看到的情况。

其实不建议买在确切点说是不建议在“不懂,不明白的情况下买”。

对于一款以理财为目的的保险产品,他的配置目的很清楚,就是保值、增值,那我们需要了解的东西在于收益率,投资周期,费用支出,其他理财产品的比较等问题上。在比较全面了解的基础上,分配资金,分配周期给到他,避免投资预期与实际出现较大偏差。这样相对稳一些。

1.

先说说下万能险投保后,需要注意的几个费用。

①初始费用

就是你的保费进入万能账户时一次性被保险公司收取的“手续费”。

不同的万能险,收取的“手续费”不同,有的高、有的低,最低也要1%。


(初始费较低的)


(初始费较高的)

也就是说,你投入的每一笔“本金”,都要先扣掉1%-3%,然后才去用于投资。

大家会看到这里有3个不同的交费方式:一次交清(趸交)保险费、追加保险费、转入保险费。

  • 一次交清(趸交)保险费:就是你第一次投保时一次性直接投入到万能账户的钱,注意,如果有年金险做主险的,并不是你投入年金险的那个保费。
  • 追加保险费:投保成功后,未来再次往万能账户里投入的钱。
  • 转入保险费:这是指年金险在5年后派发年金转入到万能账户的钱。

不同的交费方式,对应不同的初始“手续费”。

②部分领取和退保费用

万能账户里的钱是可以部分支取的,这其实就是“部分退保”。

通常在万能账户建立之后的前5年以内退保,是要收取“手续费”的,第6年及以后再支取或全部退保就不收取任何费用了。

所以,我建议大家或者说如果你要买万能险,最起码你这笔钱要坚持5年不动,否则肯定达不到相对满意的收益的。

这个部分领取和退保费用,不同产品也不太一样。



但大体上是差不多的,且不管怎样,5年以内支取都是不划算的,除非你急用钱时。

③保障成本

这个并不是所有万能险都收取的,目前只有“终身寿险(万能型)”产品是要收取的,“年金保险(万能型)”是不收的。

因为按照银保监2016《中国保监会关于进一步完善人事保险精算制度有关事项的通知》规定,终身寿险必须提供相当于账户价值120%-160%的身故保额。

所以“终身寿险(万能型)”会根据年龄不同,收取大概账户价值0.1%左右的“寿险保费”,年龄越小越少。这个比重还是很小的,对整体收益影响不大。

除了上述3个要收取的费用以外,剩下还有2个都是我们可以获得的。

①保单持续奖金

为了鼓励投保人持续持有保单,保险公司会按进入万能账户保费数额的一定比例奖励投保人。

通常奖励的比例都是1%,但奖励的基数(保费)和需要持有保单的时间,各家是不同的。

  • 第一种是按主险年金险派发的生存金作为奖励基数,其它趸交保费和追加保费都不给奖励。奖励起始时间有的第5年开始给,有的是第6年、第7年甚至更长。
  • 第二种是按每一笔进入万能账户的保费作为奖励基数,但需要经过一定的年限才能拿到,比如5年。

总之,各家不太一样,但相对来说,按第二种更好一些。

所以,虽然看似保单持续奖金是可以“白拿”的1%利息,但都是有条件的。

在很多时候,没有人会给你讲的那么清楚这1%按什么基数计算、什么时候开始给的,都是囫囵吞枣的说“后面每一笔进入账户的钱都能奖励1%的利息”,实则不然。

我们还是要靠自己拿条款一个字一个字的看清楚仔细,再做选择。

②保单结算利息

这个大家都不陌生,也是说的最多的,包括“保证利率”和“结算利率”两种。

  • 保证利率:白纸黑字写进合同,目前市场2.5%居多,3%最高。还有最低1.75%的,而且还是大家眼中的顶级大公司。
  • 结算利率:不保证的,每个月公布一次,在保险公司官网可以查到。最低为0,上不封顶。

所以,保证利率就相当于是一个“协议存款利率”,不论市场如何,反正最低保底都是这个数,因此一定是越高越好。

而结算利率,这个就说不好了,不要看现在5%、6%甚至7%都有,但放到10年以上的经济周期轮回来看,平均能到4%就不错,而未来能不能到4%就更难预判了

“盲拍”预算,无接触理赔……一款被疫情催生出来的特殊保险

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2.

说完上面大家要关注的5个费用之后,我来说说自己打算怎么入手“薅羊毛”,为什么这么选择。

我打算入手一款“保底利率3%,当前结算利率5%以上的纯万能险,一次性趸交一笔钱,第6年或以后一次性退保取出来”

什么叫“纯万能险”?
就是不带年金险主险、只含一个万能账户的“万能险”。

现在很多朋友见到的“理财型”保险,大多都是“年金险 万能账户”的组合形式。

这种形式的组合,适合作为养老或者传承用,而我的目的,就是想要中期理财收益

为什么这么选呢?

首先,我选择保底利率3%是要保证一个未来我可以接受的最低收益水平。

也是当前乃至未来市场中,自己不用费什么劲就可以获得的一个合理水平。

自从我国实行“贷款市场报价利率”(LPR)以来,一路下行,这已经能足够证明中国利率下行的趋势。

在这样的市场环境中,能先给自己保个还可以的“底息”是第一步。

其次,当前结算利率5%以上,是想把握当下的保险公司的投资能力以及产品开卖前几年的“高收益”。

要知道,保险公司为了吸引客户投保自己的新产品,通常会在销售初期那么一段时间内,把万能账户的当期结算利率“做高”,而这就是你薅羊毛的最好时间。

但如果你把这个5%、6%的当期结算利率当成了长期收益水平的话,那你就输了。

所谓的“薅羊毛”,也是保险公司心甘情愿让你“薅”的。并不是人家失误让你薅,跟JD最近两次的骚操作不是一码事哦!

因此,如果保险公司能维持个一两年,然后逐步下降,还有3%托底,平均下来5年维持在4-5%的收益应该不成问题。

第三,选择“纯万能险”也是为了保证最多的本金可以实现增值。

我前面说了,如果选择“年金险 万能账户”的组合形式,那么你投入的保费,要扣除佣金、运营费用等一系列费用之后,还要至少等5年,年金险才派发生存金,才会产生真正进入万能账户的第一笔钱,而且只是很小的一部分。

而“纯万能险”只是扣除“初始费用”之后,剩下的钱都会作为“本金”进行增值。

因此,我说“年金险 万能账户”更像是一个细水长流、取之不尽的资金池,前期需要一个积累的过程。只要自己活得足够长,就会一直有年金产生,通过进入万能账户二次增值。

它特别适合补充养老或者传承,而“纯万能险”才更适合中期保值增值用。

目的不同,不可同日而语,也不要强行类比好坏。

第四,一次性趸交一笔钱,是为了尽快获得“保单持续奖金”,弥补收益率。

根据我前面说的,每一笔保费进入都会扣初始费用,即使只有1%,那我的实际收益也是要减掉1%的。

但万能账户都有保单持续奖金,一般也是1%。

一进一出,相当于可以补回这一开始就损失掉的1%收益率。

所以,在投保之前,一定要看清楚“保单持续奖金”的规则,看看多久可以领到这1%。比如这个:


“每笔”保费都有持续奖金,但需要进入账户“满5年”才可获得。

所以,索性一次性投入一笔数额大的,最快第5年就能拿回1%。

免得以后追加,还得拉长保单的持有时间才能拿回来,不够灵活了。

最后,在第6年或者以后适合的时机一次性退保拿回全部资金,再选择合适的理财产品。

其实最后退保的时间,可以结合当时万能账户结算利率水平和市场平均收益水平而定。

如果万能账户收益高,那可以选择继续持有;如果急着用钱或有其它更好的投资方式,可以选择退出。这是很灵活的事情。

以上,就是我对于自己选择入手纯万能险进行中期理财的思路。

我也只是拿出一部分钱一次性投入,当然,我也建议有同样想法的人这么操作,可不是全部哦!

希望本篇回答能够给到你帮助和支持,了解清楚,花对钱,理好财!


最后,

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