新皇冠会员登录线路:如何判断一家保险公司好不好?

admin 1个月前 (01-06) 快讯 29 0

前天学姐给一朋友推荐某款产品,是**公司的。


朋友一听,这公司好不好啊,怎么没听过。


下意识觉得有点不靠谱。


不过,「没听过」就等于「不靠谱」,「听过」才是「靠谱」吗?


衡量一家保险公司到底应该看哪些指标?


如何选择一家合适的保险公司?


今天我们聊聊。



保险都是靠谱的


买日常用品,我们都会倾向选择名气大的产品。


想买空调,选格力。买手机,选苹果。


因为这些品牌经过了大多数消费者的使用检验,总体质量不错,购买不容易踩雷。


而人是一种会根据已知的事实和经验推测未知的高级生物,不自觉会把日用品“名气大=靠谱”的思维模式带到保险领域来。


但保险可不是一般的消费品。


我们买了劣质空调、手机,还可以申诉、退还,最差的结果就是损失一笔钱。


但保险是事关民生基础的领域,动辄波及一个家庭的财务情况。


一旦发生问题,可能会造成社会动荡。


所以国家对保险的监管非常严。


学姐在之前的文章《中彩票了,开个小保险公司!》中说过,从保险牌照审批、保险公司设立要求、产品开发及销售、理赔以及资金,每一步每一环保险公司都受到严格的把控。


再加上2016年实施的中国第二代偿付能力监管制度、再保险公司的风险分散设置分分钟把保险公司玩猫腻、倒闭的可能性摁死在摇篮里。


保险是几乎与银行持平的准入门槛,下限都会被银保监牢牢把持,非常安全。


如何选择一家保险公司?


既然保险公司都靠谱,下限无差异,那么挑选保险公司,我们只需看它们的上限即可。

我们可以主要看这几个指标:


看偿付能力,保险公司风险高不高


偿付能力是衡量一家保险公司是否具备偿还债务能力的动态指标。


这两个指标具体为:


  • 核心偿付能力充足率:核心资本与最低资本的比值,衡量保险公司高质量资本的充足状况。
  • 综合偿付能力充足率:实际资本与最低资本的比值,衡量保险公司的总体充足状况。


简单来说,就是用来衡量保险公司有没有足够的钱用以赔付。

一般偿付能力充足率越高,保险公司的风险就越小。

但也不必过于追求高偿付能力充足率,因为它会随着保险公司的经营状况而波动。


比如2019年第2季度偿付能力排名前十的保险公司,第3季度偿付能力大部分有明显变化。


但只要核心偿付率>50%,且综合偿付能力充足率>100%,就算偿付能力达标了。


不过在操作中,银保监通常会更加严格,偿付能力低于150%,保险公司就会受到“特别重点的关照”,比如可能被邀请“喝茶”、“写写检讨”之类。


总的来说,偿付充足率作为监管红线,任何保险公司都不敢有怠慢。


所以对于消费者来说,一方面,从偿付能力指标来看保险公司风险状况,是很直接又有效的一道准绳。

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另一方面,不必过于担心偿付能力,有问题银保监会比我们更早发现和处理。


看理赔情况,保险公司爽不爽快

能不能赔?多久才能赔?这些都是用户非常关心的问题,也是衡量一家保险公司如何的重要指标之一。

下面是2019年上半年部分保险公司的理赔数据:

我们从获赔率理赔时效这两个指标可以发现:

获赔率基本都在97%以上,最高是100%,大小公司差异不大,整体都不错。

从理赔时效来看,都在3天以内赔付结案。


可见,我们印象中的理赔难,保险公司不赔的情况,并没有想象中那么多。

当然,肯定也有极个别公司或个别案例理赔时效远慢于披露数据,但最慢也不会超过三十天。


《保险法》关于理赔时效的要求

看服务评级,消费体验也很重要


除了偿付能力和理赔情况,我们还可以看什么呢?

——看服务。它能直接反映客户的消费体验。


  • 投诉率

无论哪一行,投诉数据都可以直接反应服务,它关系着的保险公司服务质量和消费者的感受。

试想,如果我们发现,关注的保险产品来自于投诉数据特别多的保险公司,恐怕我们的内心都会默默打退堂鼓吧。

  • 服务评级

服务评价最能用以体现保险公司的服务水平,里面牵涉的指标非常复杂,包括销售、理赔、咨询、回访等所有环节,得出的服务评价是过去一段时间里保险公司整体服务水平的体现。

服务评级可分为A(AAA.AA.A)、B(BBB.BB.B)、C(CCC.CC.C)、D四大类,分别代表质量优秀、质量较好、质量较差、质量差。

这套指标由最权威的保险监管机构提出,包括银保监会、中国消费者协会、中国保险行业协会等,绝对的真实有效。

点击查看更多保险公司服务评级:2019年,最新保险公司服务评价排行!


看公司背景,主要股东牛不牛


公司背景,在一定程度上能帮助我们推测出一家保险公司的实力如何。

举个例子,比如工银安盛众安保险


很多人可能不太熟悉这两家公司,但一说到它们的主要股东,相信大家都略有耳闻。

  • 工银安盛:中国工商银行 法国安盛集团(AXA) 中国五矿集团
  • 众安保险:阿里巴巴 平安 腾讯 携程

这两家保险公司背后的主要股东都是实力雄厚的大企业。

有这样实力雄厚的股东公司作为依托,一定程度上能说明保险公司的实力强,稳定性高。


产品重要还是公司重要?

买保险时,很多人都会优先考虑保险公司,再挑选产品。


学姐十分理解,毕竟在无法直观地感知一款产品的好坏,通过公司大小来区别产品好坏是大家的普遍做法。


但实际上,这样一刀切既浪费了买到好产品的机会,又无视了保险产品应该符合需求的原则。


首先,若买保险挑大公司就可以,全国又有几家大公司呢?

甚至很多时候我们对大小保险公司的认知都是片面的,仿佛只有广告常见、网点多、亲友介绍的那几家才算大公司。正确来说,保险公司的品牌应该建立在服务水平上,而不是开业早晚、股东背景或者业务规模。

当然,学姐不是鼓吹说大公司的产品就是不行,这个也不现实,不然人家凭什么成为大公司。

只是不同的险种对保险公司服务经营能力的依赖度不一样,有些险种只需要看性价比,有些险种需要看保险公司的服务能力,有些干脆闭着眼买都不会错。


因此,学姐总结了下面这张图,来表明不同产品对保险公司品牌大小的依赖度:

  • 意外险、寿险和重疾险:建议先挑产品,再考虑公司
  • 医疗险、人身保险新型产品:建议先看公司,再挑产品

想知道为什么有这样的品牌依赖度差别,请移步《我们买保险时,哪类产品需要优先选择大公司?》

其次,在时间面前,大小公司是相对的,产品是绝对的。

我们的保单动辄几十年甚至终身,几十年浮沉里,谁也不能保证现在的大保险公司会不会销声匿迹,现在的小保险公司会不会逆袭登顶。

华夏保险去年的保费规模排名第四,妥妥的大保险公司,但在十几年前呢?华夏保险也只是个名不见经传的小保险公司。

而白纸黑字的合同,是受法律保护的,无论经过多长时间,都是不变的存在。


最后,上述说的非常清楚,保险公司的重要衡量指标——偿付能力和理赔情况。

这两个指标受到银保监会的严格把控,无论大小公司,下限同样被牢牢圈定,非常安全。


而且根据2019年披露的数据可知,大小公司之间并没有明显差异。

所以总的来看,选保险公司重要,但选产品更重要。与其过度迷恋大公司短暂的荣光,不如捉住眼前实实在在的利益。

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